<　　 汽車抵押貸款隱藏大危險

近期，在與各家貿易工作會談中，各家均提出“汽車抵押貸款”是目前最難收回的貸款，望得到的支撐。抵押貸款又稱“抵押放款”。是指某些國家銀行采用的一種貸款方式。要求借款方提供一定的抵押品作為貸款的擔保，以保證貸款的到期償還。

一、基本情況
所謂“汽車抵押貸款”，就是汽車花費貸款，貸款人供給信貸證明，首付一定購車款，余額向貿易借貸支付，將車輛抵押至貿易，并簽定分期支付合同，分期償還。抵押貸款又稱“抵押放款”。是指某些國家銀行采用的一種貸款方式。要求借款方提供一定的抵押品作為貸款的擔保，以保證貸款的到期償還。在實際操作進程中，大局部貸款人都能按時履約，而少數一局部則以各種理由、方法拖欠貸款：1、中國分行貸款人陳某某于2015年8月花費貸款購買一輛汽車，陳某某購買該車前三個月均能按時還貸，當年11月就開端逾期未還款，中國分行工作人員屢次催收，打電話不接，并舉家遷走，車輛不知所蹤，后經過中國分行工作人員理解，陳某某將該車變賣，并得錢款十萬元揮霍一空；2、工商分行貸款人余某某、戚某某系小企業法人，2015年利用以前良好的證信，明曉得企業已經在破產的邊沿，未裸露之前花費貸款購買車輛，購買過后即不按期還貸，蹤跡全無，企業尚有巨額債權，住房也已經變賣，所抵押車輛也不知所蹤，法院無奈履行其財產，造成喪失數十萬元；3、中國分行貸款人王某某、翟某某、張某某、工商分行貸款人曹某某、季某某、鄧某某等自貸款購車后即失落，拒接催收電話、變革住址，供給的證信或虛假或不完全，抵押車輛無從查找，法院履行難，造成喪失數百萬元。以上種種情況造成國有資產大量消散，不易挽回。

　　二、造成起因
1.國內治理水平不高，缺乏花費信貸方面的治理教訓，對借款人的信用資料疏散在各個部分，而且相稱一局部資料尚未聯網治理，資源不能共享。局部工作人員為擴大營業額，僅憑身份證明、個人收入證明等比較原始的征詢資料進行判斷，對個人的信用考察基本上信賴于借款人的自報及其辭職單位的說明，對借款人的資產負債狀況、社會活動及表示、有無守法紀錄、有無失信情況等不控制，造成貸款人違約后無履行財產。
2.抵押物難以變現。抵押貸款又稱“抵押放款”。是指某些國家銀行采用的一種貸款方式。要求借款方提供一定的抵押品作為貸款的擔保，以保證貸款的到期償還。當“汽車抵押貸款”產生違約，只能把抵押物作為第二還款來源，是否順利、足額、正當地變現，就成為挽回喪失的重要環節。而該抵押物是車輛，是損耗品，且挪動不固定，貸款人逃匿、變賣、抵押該車輛都將使法院履行難、無奈履行，且法院審判該案時，大局部欠款人逃匿，需缺庭審判，加上布告，時光跨度長，車輛的實際價值已經不能支付欠款，所謂貸款抵押形同虛設。
3.與花費貸款相干的法律不健全。發展花費信貸，個人信用制度的樹破是重要基本,而我國個人信用制度、個人破產制度等尚未樹破?，F行法律條款基本上都是針對法人制訂的，很少有針對花費者個人貸款的條款，對失信、違約的表彰辦法不力。這使得開辦花費信貸業務缺乏法律保障，對呈現的問題往往莫衷一是。因為花費信貸業務的客戶比較疏散，均是花費者，并且貸款金額小、筆數多，維護債權的法規又不健全，特別是在個人貸款的擔保方面缺乏法律標準，危險把持難以落實。

　　三、防備對策
1.差別看待，刑民同步。一是貸款人利用虛假證信、個人資料，騙取貸款，拒不還款的應以貸款欺騙罪破案偵查；二是貸款人利用實在證信、個人資料進行“汽車抵押貸款后”，拒不還款，無端失落，將抵押車輛變賣、重復抵押，所得錢款用于犯法活動或者揮霍且無奈償還的，誠然物權法劃定：車輛的實際轉移、抵押以在車管部分轉移登記跟抵押登記為法律上的實際轉移，但貸款人違背花費貸款合同，明知對已經抵押的車輛無處罰權仍然處罰并將所得欠款用于犯法活動或者揮霍的，其主觀占領非法所得的成心較為明顯，應以個別欺騙罪破案偵查；三是貸款人利用實在證信、個人資料進行“汽車抵押貸款后”，無端失落，超過一定時光不履約還款，數額較大的，抵押車輛無奈固定找尋的，應通過民事訴訟途徑解決，為避免履行時光跨度長，抵押車輛無奈履行，造成國有資產消散的情況產生，可由主管部分協商是否可能由公安交管部分在路面管控跟車輛年檢時先行暫扣車輛，交法院查封、履行。
2.各家貿易加大審核、把關力度，樹破個人證信檔案，資源共享。為有效避免“汽車抵押貸款”危險，減少國有資產消散，應在源頭上嚴把關，針對汽車抵押貸款中抵押車輛無奈履行、履行難的情況變革貸款方法或對貸款人申請證信，個人資料具體核查，并上門拜訪，樹破個人證信檔案，按期更新，各家資源共享，對一些“老賴”樹破黑名單，專門催收，使其無奈畸形進行其余金融活動。
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