<　　 汽車抵押貸款的危險剖析及應答策略

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一、跌價危險。汽車抵押貸款業務中抵押物為車輛，是一種動產以及花費類資產，存在著較大的跌價危險，特別是當初汽車市場產品更新換代十分快，車輛跌價危險較高，假如跌幅達到一定水平，借款人有可能抉擇主動違約。目前新車市場價格透明，而且廠商對車輛降價手段利用已經比較理性跟克制，出于維護一個車系的品牌價值的考慮，當老的車型競爭力降落的時候，推出降價策略的同時還會及時的革故鼎新，用新車型調換老的車型，不會呈現早年大幅度降價的情況。針對這類危險重要是把持好貸款成數，及時更新車輛的市場價格，這樣基本可能避免車輛的跌價導致客戶主動違約的危險。
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　　二、信用危險。隨著汽車抵押貸款市場競爭的加劇，各市場主體一直推出新的業務情勢，競相放低客戶準入門檻，這必定會讓一些不及格客戶獲得貸款，汽車抵押貸款資產整體品質隨之下滑，不良率會明顯升高。
目前的汽車抵押貸款市場比2003年的時候有了很大的轉變，首先是對汽車抵押貸款業務的意識比從前要清楚深刻，監管機構出臺了多部對于汽車抵押貸款市場的治理辦法，貿易經過2003年汽車抵押貸款市場的混亂后反思總結了很多教訓教訓，把汽車抵押貸款產品做的更加成熟。其次是市場參加主體不一樣了，當初市場主體包含貿易、保險、擔保以及后加入的專業汽車抵押貸款跟小額貸款，特別是專業汽車抵押貸款的加入帶來了很多進步的理念以及新的風控方法。誠然市場整體情況比之前有很大的改觀，然而咱們仍然不能忽視適度市場競爭帶來的危險隱患。目前我察看到的市場隱患有：
1．局部貿易放松了貸款成數的把持。對車價核實以及抵押車型是否與貸款車型一致放松了治理跟檢查，高貸景象開端回升。
2．貿易為了獲得比較競爭上風開端推出低首付高年限的產品(2成5年)從前這類產品基本只有優質客戶才干獲得，目前已經作為一個標準產品推向市場。
3．信用卡分期產品簡單粗放的審批及貸后治理。察看目前局部貿易信用卡分期產品的準入請求，可能看到絕大局部客戶都能達到或有前提達，對客戶的審批請求比較簡單，只有具備多少個審批要件后都能獲批，在貸后治理上，局部客戶可能不必辦理抵押登記即可獲得貸款，在業求實際中，已經發明局部這類客戶用信用卡分期+傳統汽車抵押貸款達到一車兩貸以套取資金，這對來說是宏大的危險隱患。誠然國度將信用卡敲詐入刑對信用卡業務貸后治理是一個宏大的法律支撐，然而對汽車抵押貸款分期這種特別的信用卡花費行動是否也實用還存在爭議，在我看來，假如信用卡分期用這樣粗放的模式做下去一定會碰到大量的不良，對每筆貸款最多多少十萬的汽車抵押貸款業務，動用大量的警力去處理，效力跟能源存疑。
4．擔保尋求短期效益及內部治理水平低下。車輛抵押貸款硬性規定：個人名下汽車，全款車輛，手續齊全，在使用期以內的車輛。從事汽車抵押貸款業務擔保的擔保多數為民營擔保，他們與關聯較好，以5％左右的保障金比例獲取額度，業務發展重要通過返傭，返點等手段與汽車經銷商、汽車經銷商汽車抵押貸款相干人員、客戶經理配合獲取業務來源，因為對比于貿易直接放款以及信用卡分期等產品來說，通過擔保擔保獲取貸款本錢較高，所以客戶主動抉擇擔保的并未幾，終極通過擔保擔保獲取汽車抵押貸款的客戶重要是從前信用有瑕疵、前提不滿意各種汽車抵押貸款產品的基本請求的客戶群體，這個群體絕對信用意識不強，收入來源不清楚，在本地居住不夠牢固，在這個群體中篩選及格的客戶須要深刻的對客戶情況進行剖析跟辨別，才可能去粗存精得到及格的汽車抵押貸款客戶。然而擔保的短期事跡激動導致其主動的吸納大量的不及格客戶進入到汽車抵押貸款資產當中，在從前曾經有多家擔保因為汽車抵押貸款不良率過高導致破產關門，同時也給造成喪失。擔保除了尋求短期效益會帶來隱患，內部治理水平不高也是重大的危險隱患，其危險治理部分從業人員教訓素質偏低，內部職能設計存在缺點，在以事跡為導向的政策下，危險治理部分淪為業務部分的幫助部分，不能有效施展獨破的危險審查職能。
在市場競爭環境越來越殘暴的現狀下，針對上述的危險隱患，對不同的市場主體須要采取不同的危險治理辦法來降落危險。下面以貿易跟擔保舉例說明。
對貿易來說：
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　　一、加強合規檢查。貿易須要對配合方(經銷商、擔保、保險等)及自身的業務流程加強合規檢查，避免高貸、騙貸景象的產生。
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　　二、加強對客戶的辨識才干，制訂更細致的客戶分類辦法。對“直客式”的客戶群體可能恰當領導到擔保、保險以疏散危險。
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　　三、加強貸后治理工作。民間借貸自然人、法人、其他組織之間及其相互之間，而非經金融監管部門批準設立的從事貸款業務的金融機構及其分支機構進行資金融通的行為。抵押登記須要作為貸后頭號工作來抓，對之前認為無需抵押的客戶群進行從新剖析跟定位，爭奪做到100％辦理抵押登記。
對擔保來說：
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　　一、進步部分治理水平，引入高素質的有教訓的風控人員，加強整體危險治理水平。
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　　二、改革部分架構，將危險治理部作為獨破的而不是從屬部分，晉升危險治理部分在業務中的權威性，在制度上保障危險治理部分能做出獨破判斷，不屈從于業務部分或個別領導的意志。車輛抵押貸款硬性規定：個人名下汽車，全款車輛，手續齊全，在使用期以內的車輛。
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　　三、對配合方進行必要的合規檢查。因為擔保在全部業務當中處于絕對弱勢，對配合經銷商、經銷商相干人員及客戶經理的合規l生請求絕對艱苦，然而仍然須要對業務來源等中心因素進行請求。
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　　四、加強保后治理。貿易因為人力跟體系限度對擔保擔保的汽車抵押貸款業務貸后治理重要依附擔保進行治理，而一個強盛的保后治理環節對擔堅穩重發展而言極為重要。擔保首先要樹破一個富有教訓的催收團隊并加強法務團隊的配合，其次須要利用新的科技手段如GPS設備在業務當中的推廣利用。
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